【方圓貸款問答】ARM和Fixed利率究竟應該選哪一個


奇虎贷款    07/02     6087    
4.0/1 


很多房贷申请人,或者只是想要了解一下房贷知识的网友都在问这样一个问题:固定利率(fixed)和浮动利率(ARM)我究竟应该选哪一个呢?现在从以下几个角度给大家分析一下:

风险偏好

众所周知,除非发生经济滞胀,ARM的利率肯定会比fixed要低,那么关键问题是:这个低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨?会涨多少?事实是没有人能够回答这个问题,就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说,如果你是一个保守的人,一个厌恶风险的人,担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害,那么最好还是选择固定利率;如果你对风险不是很厌恶,那么不妨选择ARM

 

.既得利益

ARM利率有一个好处,就是至少前57年的利率低很多,也就是说这个好处在前5年或者7年是锁定的,没有人能够改变。那么之后呢?生活有时候就如利率,是不能预测的,小孩的教育支出,换工作,unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的57年以内把利率先拿到手呢?再者,在ARM的固定期内,如果整体利率能够降低,ARM利率总是可以refinancefixed利率或者一个更低的ARM利率的(固定期重算)。再者,如果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息,假设是7ARM且利率在固定期结束之后确实涨了,那么总有一个时间点是一个breakeven point,在这个时间点上,7ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了,使得在这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。(例如ARM的固定期利率是3%,后来预测涨到了6%,而fixed利率是4%breakeven point是第12年)如果12年在你心里是一个能够接受的底线的话,那么选择ARM,否则就选择fixed

 

.生活压力

如果贷款金额比较大,越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多,有时甚至是$400-$500,一笔不小的金额,所以如果生活压力比较大,平常的支出比较多,ARM之于fixed能够缓解一些。


.持房时间

一般来说,长期持有的房子fixed的利率比较好;如果5-7年以内肯定会卖房子,那么一定就是选ARM利率了。这点不用多说。

 

.Fixed利率和ARM利率的利差

如果ARMfixed利率的利差不大,那么选fixed当然比较好,因为ARM利率不能够实际上节省多少利息且还有利率上涨风险(例如2012年初那样);如果ARMfixed利率差别比较大,那么应该结合上述四点来选择。

----------------------------

方圆贷款目前能做CA、FL、MD、TX、VA等5个州的房屋贷款,欢迎查询:

Circle Square Mortgage方圆贷款


Southern California:
780 Roosevelt, Ste 122
Irvine, CA 92620
Phone: (949) 829-3863
Fax: (877) 442-7883

irvineoffice@circlesquaremortgage.com


Northern California:

1525 McCarthy Blvd, Ste 1084
Milpitas, CA 95035
Phone: (408) 883-8283
Fax: (877) 442-7883
arli@circlesquaremortgage.com


Texas:

2775 Villa Creek Road, Ste 124

Dallas, TX 75234

Phone: (866) 269-9847

Fax: (877) 442-7883

NMLS ID 233900, CA BRE Lic 01816259, VA Lic MLO-8946VA, MD Lic 21636, FL Lic LO20663