【方圆贷款问答】提前还款的效果


奇虎贷款    10/21     4054    
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美国的房贷在不提前还的情况下都是等本息的,也就是说如果确定了初始贷款金额,利率,贷款期限以后,每个月的还款额就确定了,其公式如下:

      A = [i x P x (1+i)n] / [(1+i)n - 1]

其中A为每个月的等本息还款额,P为初始本金,i 为月利率,n为一共要还多少个月。


比如说,如果是一个$400,000的贷款,30年固定利率每年为3%,月利率就是0.25%360个月还完,那么每个月的还款额按照上面的公式就能算出来是$1,686.42.


也就是说,360个月每个月都还$1,686.42,这些钱里面一部分进本金,一部分进利息。360payment里面一开始前面几个月利息的比例高,本金比例低,越还到后面则本金的比例越高。以此例来说,第一个月利息是$1,000,本金是$686.42,第二个月利息是$998.28,本金是$688.13,如此还下去,到了三十年的最后几个月,就只有几块钱利息而基本上都是本金了。

 

那么如果借款人想提前还款呢?比如说,如果某个月手头闲钱比较多,想提前还款$1,000,那么会有如下效果:


      1.贷款的总利息减少;

      2.贷款会提前还完;

       3.从下个月开始每个月最低还款额不变,但是本金比例提高,利息比例降低。

 

还是以上面的数字为例,第一条很好理解,不多解释;第二条是因为提前还了$1,000直接进了本金 所以从下个月开始利息是基于减少了的本金来计算的,所以会提前还完(加速),比如说此例就是29年多就还完了;第三条则是,银行并不会因为你多还了钱到本金里去而重新按等本息再算一遍,所以每个月的最低还款额不变,按此例还是$1,686.42,但是由于本金变少了$1,000,所以本金占整个payment的比例加速变的更多,利息加速变的更少,到了最后一个月要还完的时候就不会恰好是$1,686.42,那时收个尾就可以了。


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