【闲话房贷】房贷中什么叫reserve


奇虎贷款    09/12     3477    
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房贷的reserve,也就是房贷资金的reserve,中文大白话解释起来就是出去贷款,以及首付和closing cost之外,贷款银行还需要看到你的存款账户中有额外的余额,这种情况一般发生在贷款金额比较大以及需投资房贷款中,下面就分情况介绍一下:

 

1.       贷款金额较大(Jumbo loan:

每个地区Jumbo loan和非Jumbo loan的界限都不一样,以加州湾区为例,贷款金额在$625,500以上的贷款叫做Jumbo loan,按照银行不同,一般会要求有6-9个月的PITIAPrinciple & Interest, Property tax, Home insurance, HOA fee)。举例来说,如果要买$1M的房子,贷款$800K,利率是3.500%, 30-yr fixed,那么每个月的Principle & Interest $3,592.36,地税Property Tax假设是每年1.25%每个月$1,041.67,房屋保险Home insurance假设每个月是$100HOA fee假设没有,那么每个月的PITIA合起来就是$4,734.026个月的PITIA就是4734.02 x 6 = $28,404.12


首付Down payment$200K,假设closing cost$5,000,加上6个月的$28,404.12reserve要求,那么存款账户里至少要有$278,404.12这么多的钱贷款银行才会approve这个jumbo loan

 

2.       买投资房(Investment property:


申请投资房贷款的时候,不管是不是Jumbo loan,一般银行都会要求有reserve,要求一般是要买的那个投资房(Subject Property)的6个月的PITIA,加上其他除了自住屋以外的有贷款的房子每个2个月的PITIA。举例来说,如果要买$400K的投资房condo,贷款$300K,利率是4.000%, 30-yr fixed,那么每个月的Principle & Interest $1,432.25,地税Property Tax仍假设是每年1.25%每个月$416.67,房屋保险Home insurance假设每个月是$50HOA fee假设是$300,那么每个月的PITIA合起来就是$2,198.916个月的PITIA就是2198.91 x 6 = $13,193.46.


又假设这个人除了这个房子以外还有两个投资房,且其中一个有贷款,每个月的PITIA$2,000,那么总共需要的reserve就是4000 + 13193.46 = $17,193.46.

 

此外,Reserve的部分的钱只是要给银行看到还有这么多的钱在你的checking/savings account里面(不用用掉,但是要呆在里面)。除了checking/savings这种cash account之外,股票(stock),退休金(retirement account)401K都可以当作reserves。股票要打ending balance30%的折扣,退休金要打40%的折扣。


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